Cuando comenzamos a trabajar, la empresa para la cual prestamos nuestros servicios debe de darnos de alta en el IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) si pertenece al sector privado o el ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) si es que pertenece a dependencias de gobierno, además de registrarnos ante el SAT (Servicio de Administración Tributaria).
Es muy importante contar con estas altas, ya que ante cualquier eventualidad de enfermedad o inclusive un accidente de trabajo estas instituciones deben brindar el servicio médico que requiramos.
Además de lo anterior, cada vez que percibimos nuestro sueldo una parte se destina a un ahorro que es administrado por una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro). Cada trabajador tiene una cuenta individual en la AFORE la cual se identifica con el número de seguridad social en el IMSS y con la CURP en el caso del ISSSTE.
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¿En que afore empiezo a ahorrar?
Durante toda tu vida laboral los recursos de tu ahorro se van acumulando en tu AFORE. Al principio la administración de la cuenta individual e inversión de los recursos será en la AFORE y SIEFORE que para tal efecto determine la CONSAR, después de un año puedes permanecer en dicha AFORE o cambiarte lo que se conoce como traspaso.
Es muy importante conocer en que AFORE te encuentras porque todo el ahorro que tengas al final servirá para tramitar tu pensión, por lo que te recomiendo realizar aportaciones voluntarias, las cuales puedes realizar en instituciones auxiliares, como bancos, tiendas departamentales o realizar transferencias e inclusive domiciliar tu ahorro. Para más información visita la página: https://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/catsar/Principal/TramiteExt.aspx?PAG_ACTUAL=/gobmx/aplicativo/catsar//Principal/InicioExt.aspx&idTramite=11
Si no sabes en que AFORE te encuentras, consulta la siguiente liga https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do , descarga la app. Afore Móvil o llama a SARTEL al 55 1328-5000.
Al final de nuestra vida laboral todos deseamos tener una buena pensión, sin duda elegir AFORE o cambiar de la misma es una cuestión que no debe tomarse a la ligera. Debes tomar en cuenta los siguientes factores:
- Rendimientos
- Comisiones
- Servicios
Rendimientos
El Rendimiento Neto es el promedio de los rendimientos de corto, mediano y largo plazo que ofrece una SIEFORE (esta institución es administrada por la AFORE) por encima del costo de una renta vitalicia. El indicador de Rendimiento Neto incluye la deducción de las Comisiones aplicables. Este indicador refleja el desempeño pasado obtenido por las inversiones en cada SIEFORE.
https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto?idiom=es
Cada año la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) publica un estudio del rendimiento neto que tienen las SIEFORE, de acuerdo con tu edad eres asignado a una SIEFORE, ejemplo la SIEFORE Básica 85-89 se refiere a personas nacidas entre el año 1985 y 1989 las cuales tienen 36,35,34,33 o 31 años aproximadamente.
Por ejemplo, te presentamos los indicadores de rendimiento neto de esta generación.
Lo anterior significa que Profuturo es la AFORE con mayor índice de rendimiento mientras que Invercap es la que tiene el menor rendimiento. Te recomendamos estudiar el promedio de rendimiento neto de una AFORE durante cinco años para que veas su comportamiento. Te presentamos un ejercicio de las SIEFORES básica 4 personas de 36 años o menos.
Al final del ejercicio las SIAFORE quedan así de mayor a menor:
Sin embargo, la economía cambie constantemente la cual afecta o beneficia al mercado financiero lo que también ocasiona minusvalía(pérdidas) o plusvalía (ganancias) en algunas AFORES. Un artículo de la Jornada menciona: “En febrero pasado (2021), las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) registraron minusvalías (pérdidas no capitalizadas) por 26 mil 935 millones de pesos en el ahorro pensionario de los trabajadores mexicanos, de acuerdo con cifras oficiales. La pérdida en el valor de los activos que administran las 11 empresas que operan en el sistema se dan en un contexto en el que aumentó la volatilidad de los mercados financieros, tanto internacionales como locales”.
Por lo tanto, aunque una AFORE tenga el mayor rendimiento puede ser la que mayor minusvalía presente cuando el mercado financiero se vea afectado como por ejemplo durante la pandemia del COVID-19 en 2020. Abajo te mostramos una gráfica a marzo del 2020 de las minusvalías de las AFORE donde se puede observar que Citibanamex fue la que presenta mayor pérdida mientras que Inbursa obtuvo plusvalía.
En esta tabla La SIEFORE BASICA de Inbursa, en general la Afore más conservadora, perdió en marzo apenas 0,60%. Las de peor desempeño, al final de la lista: Sura, 8,36% y Citibanamex, 8,59%. La diferencia entre primera y última fue de 7,99%.
Comisiones
Otro factor importante que debes considerar al seleccionar una AFORE son las comisiones que te cobran, existen dos tipos:
- Comisión por saldo Es la cantidad de dinero que cobran las AFORE por concepto de la administración de las cuentas individuales, se cobra como un porcentaje sobre el valor de los activos administrados.
- Comisión por cuota fija Es la cantidad de dinero que cobran las AFORE por servicios adicionales como:
- Expedición de estados de cuenta adicionales
- Reposición de documentación de la Cuenta Individual
- Depósito de recursos en las subcuentas de Aportaciones Voluntarias y Complementarias de Retiro
A continuación, te presentamos la tabla con las comisiones por saldo de las AFORE expresada en porcentaje al 2021.
Donde se muestra que PensionISSSTE es la que menos comisión cobra.
Servicios
Por último, hablemos de los servicios, entre ellos se encuentra consulta de saldo, retiro por desempleo, trámites de pensión, recepción de aportaciones voluntarias y traspasos.
Profuturo, Invercap y Sura son las mejor calificadas por la CONSAR, según un ranking que revisa eficiencia, cobertura, oferta y promoción de servicios. Inbursa e Invercap fueron las que presentaron una mejoría con respecto al indicador del año pasado, mientras que Principal, Sura y XXI Banorte descendieron en el ranking.
Para más información visita la liga del financiero
Hablemos ahora de la calificación que brinda la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) la cual presenta la actualización del servicio que brindan las AFORE a las quejas o reclamaciones que se reciben por parte de los trabajadores en esta Comisión Nacional.
“En el periodo enero- marzo de 2021, el total de reclamaciones del sector Afore ascendió a 8 mil 725. Las Afores con el mayor número de reclamaciones con respecto al número de cuentas individuales que administran fueron: Afore XXI Banorte con 46; Citibanamex-Afore con 34 y Afore Azteca con 15. El promedio del sector fue de 17 reclamaciones por cada 100 mil cuentas.
Respecto al Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU), que mide la calidad del servicio que dan las administradoras a las quejas que se reciben en la CONDUSEF, se observa que el indicador se ubicó en 8 puntos, sobre una calificación que puede ir de 0 a 10 puntos. En este sentido, las Afores que mejor te tratan cuando presentas una queja, de acuerdo a la calificación obtenida por cada una de ellas, resultaron ser Afore Inbursa con 9.6, seguida de Afore Sura con 9.3, y Profuturo 9.1. La menor calificación la obtuvo Afore Coppel con 6 de calificación, seguida de Invercap Afore con 6.2 puntos.”
https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=1725&idcat=1
Al brindar servicios en trámites de pensión Afore Inbursa también es una de las mejores calificadas.
¿Cuál es la mejor afore?
Concluyendo quizá la mejor AFORE a criterio de alguien no es la misma para otra persona. La CONDUSEF recomienda elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una AFORE con bajos rendimientos y altas comisiones, puede suponer, en el largo plazo, una pensión de 25% a 30% mayor o menor.
Revisa el comportamiento del índice de rendimiento neto de las AFORE durante cinco años y si eres una persona conservadora que no quiere asumir riesgos entonces te recomendamos estudiar las plusvalías y minusvalías de las AFORE durante un periodo determinado, pueden ser cinco o diez años sobre todo durante tiempos de crisis económica.
